央行定调！银行下半年转型布局四个关键点

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　 央行定调！银行下半年转型布局的四个关键点

　 日前，中国人民银行召开 2022 年下半年工作会议， 强调七个方面的监管政策导向，具体包括：保持货币信贷平稳适度增长、稳妥化解重点领域风险、完善宏观审慎管理体系、深化金融市场改革、稳步提升人民币国际化水平、深入参与全球金融治理和持续提升金融服务和管理水平。

　零壹智库梳理发现，近期各家银行也相继召开了 2022年中工作会议，结合稳住宏观经济大盘的政策导向，制定了从数字人民币支付场景到普惠小微、绿色金融等领域的转型重点任务目标，深化可持续发展的转型金融服务理念。鉴于此，本文聚焦于银行业核心客群与线上支付场景布局情况，重点剖析小微贷款利率、房地产贷款、绿色金融以及数字人民币等 4 项关键业务，从而展现银行业下半年的整体布局方向。

　一、政策导向：贷款利率稳中有降，征信赋能小微企业融资发展

　面对国内外错综复杂的经济金融形势，央行指出 2022年下半年的工作重点，在于实施稳健的货币政策，保持货币信贷平稳适度增长。

　在稳健的货币政策加大实施力度方面，会议指出，上半年，人民银行降低存款准备金率 0.25 个百分点，流动性保持在合理充裕的水平上。引导公开市场 7 天期逆回购操作利率、中期借贷便利利率、1 年期和 5 年期以上贷款市场报价利率适度下行，建立存款利率市场化调整机制。2022 年 1-6月，企业贷款加权平均利率降至有统计以来新低。6 月末，广义货币（M2）、社会融资规模、人民币贷款余额增速均超过 10%，对实体经济支持力度加大。

　 货币政策的核心发力点是针对实体经济的金融支持，而流动性投放需 要保持“ 合理充裕” 的标准。会议指出，下半年人民银行将引导实际贷款利率稳中有降，合理搭配货币政策工具，加强对实体经济的贷款投放，尤其是加大金融支持民营小微企业等重点领域力度，进一步推动金融机构降低企业融资成本，帮助困难行业企业纾困和稳岗。

　长期以来，小微企业始终面临着融资难、融资贵的突出问题。特别是新冠肺炎疫情爆发以来，小微企业经营的长期性因素与短期性冲击相互交织，经营危机层层叠加，金融供需矛盾进一步激化，使得其融资形势更加复杂严峻。

　为鼓励小微企业健康稳定发展，央行主要部署了以下工作安排：

　 一是加大普惠小微贷款支持工具实施力度，将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由 1%提高至 2%，截至 6 月末，普惠型小微贷款同比增长 22.6%；

　 二是建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，进一步提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性；

　 三是用好支农支小再贷款和碳减排支持工具，缓解小微企业缺抵押、融资难问题，加大对小微企业的支持力度。

　 值得注意的是，会议指出，上半年小微企业“ 征信通” 稳

　企纾困成效显著。信息不对称、抵押物匮乏是小微企业融资的主要障碍，为了破解小微信贷的信息不对称问题和更好释放数据生产力，征信平台成为打通小微企业融资通道的关键节点。央行充分发挥征信系统的基础性作用，推动地方建立中小微企业信用数据库，补足征信服务短板。

　 “ 征信通” 推动小微企业信息共享，有效改善中小微企业信用信息服务，帮助金融机构有效防范信贷风险，为其信贷决策提供有效参考，进而提升中小微企业金融服务可得性和覆盖面。

　 二、风险化解：坚持“ 房住不炒” 定位，实施差别化住房政策

　 在稳妥化解重点领域风险方面，央行部署下半年的监管调控重点方向，尤其是房地产贷款领域，促进房地产市场平稳健康发展。近期，监管层相继提出了房地产贷款的宏观调控导向，譬如：

　 6 月初，央行副行长潘功胜表示，将“因城施策”实施好差别化住房信贷政策，稳妥推进房地产金融审慎管理制度，加快完善住房租赁金融政策体系；

　 7 月下旬，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相提出，坚持“房住不炒”定位，“因城施策”实施差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求，稳妥化解房地产领域风险。

　 综上所述，本次央行部署下半年信贷风险化解方面，主要提出下述 3 个方面的具体要求：

　 一是防范化解中小银行风险。一方面，央行将有序推进高风险中小银行和保险、信托机构风险处置，持续压降高风险影子银行业务，上半年委托贷款和信托贷款合计减少 3806亿元；另一方面，央行将继续加大不良资产处置力度，上半年处置不良资产 1.41 万亿元，同比多处置 2197 亿元；

　二是因城施策，实施好差别化住房信贷政策。央行借助各项货币政策工具，引导个人住房按揭贷款利率下行，维护房地产市场融资平稳有序，支持刚性和改善性住房需求。展望下半年，我国将继续保持房地产信贷、债券等融资渠道稳定发展，加快探索房地产新发展模式；

　 三是督促平台企业全面完成整改。对平台企业实施常态化监管，发挥好平台经济创造就业和促进消费的作用。

　 三、合作深化：共建绿色“ 一带一路” ，推进绿色金融国际合作

　 央行下半年部署会议的一大亮点，在于提出—— 主动推进绿色金融国际合作，牵头制定 0 G20 转型金融框架，更新中欧《可持续金融共同分类目录》，推动落实《“ 一带一路” 绿色投资原则》。

　 从绿色金融到“双碳”战略落实，2022 年以来我国监管部

　门出台了一系列扶持政策。零壹智库总结了主要政策发布情况，可看出各部委对于碳中和、碳达峰战略实施的整体部署方向。

　 目前， 央行在绿色金融领域不断探索，制定印发了《绿色金融标准重点推进清单》与《银行业保险业绿色金融指引》，助力能源保供、供应链稳定和绿色低碳转型。同时，国家发改委等四部门在 3 月末发布的《关于推进共建“一带一路”绿色发展的意见》提出，有序推进绿色金融市场双向开放，对外传递了我国将进一步深化绿色金融国际合作的信号。

　 此外，中国在“ 一带一路” 绿色发展建设方面取得显著成线 效，与沿线 8 28 个国家在节能环保、清洁能源、产业升级及生态改造等方面展开密切合作。“一带一路”建设带来更大绿色金融的需求，绿色金融已成为支持“一带一路”建设可持续发展的推动力量。

　 表

　1 1 ：2 2022 年绿色金融相关政策

　资料来源：中央人民政府网，零壹智库

　四、场景创新：规范金融科技应用，有序扩大数字人民币试点

　 大数据、区块链、云计算等技术的融合运用，使科技赋能金融创新成为现实。经过几年来的实践探索，金融科技运用逐步纵向纵深化，并且与各类线上场景的交互更为密切，在此过程中持续加强数字人民币的推广应用。

　 央行在下半年工作会议中提出，要“ 加强金融科技应用与管理，有序扩大数字人民币试点” 。央行货币政策司司长邹澜表明 ，上半年，我国数字人民币试点测试范围稳步扩大，并持续创新特色应用场景，目前数字人民币试点从原来的“ 10+1” 试点地区拓展到 5 15 个省市的 3 23 个地区。

　 纵览数字人民币的发展历程，自 2014 年央行成立发行

　法定数字货币专门研究小组至今，数字人民币的发展经历了理论初探阶段（2014-2017 年）、研发设计阶段（2017-2019年）和加速发展阶段（2019 年至今）。

　从下述 2 2022 年以来的各省市数字人民币相关政策来看，在场景融合、防范虚拟货币违法行为等方面，逐步展开规范化管理。

　表

　2 2 ：2 2022 年各省份数字人民币 政策节选

　资料来源：各省份政府部门公告，零壹智库

　 下一步，聚焦于稳妥推进数字人民币发展领域，央行提出将从以下三方面重点发力：一是坚持以人民为中心，做好产品服务和场景建设；二是坚持市场化发展，激励各方合作共赢；三是坚持法治化规范化建设，夯实数字人民币发展的法治和监管基础。

　 五、小结

　 展望 2022 年下半年，面对着经济下行压力加大、企业经营困难等突出挑战， 央行召开的经济工作会议给予稳增长的信心，传达了央行稳经济、扩需求，扶小微、促创新的政策信号。

　 市场主体面临多重困难， 央行提出“ 一增一减” ：引导金融机构增加对实体经济的贷款投放，保持贷款持续平稳增长；引导实际贷款利率稳中有降。同时，继续强化差别化住房信

　贷政策，化解房地产领域的风险，推动房地产市场健康有序发展。

　 下半年，监管部门将继续推进强金融支持小微企业发展的战略部署，创新开发政策性金融工具，缓解小微企业缺抵押、融资难问题，引导金融机构加强小微信贷投放力度。积极推进绿色金融领域的国家合作，为实现“30·60”目标护航。相较于 2 2022 年工作会议，央行在 2 2022 年下半年工作会议中增加了“ 用好政策性开发性金融工具，重点发力支持基础设施领域建设” 。有序扩大数字人民币试点，推动金融基础设施的转型升级。

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