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[风险防范将成今年互金行业重中之重] 新浪网

来源:互联网 时间:2017-04-09 阅读: 手机版

风险防范将成今年互金行业重中之重

李珮

本报记者李珮P2P接入银行资金存管大限越来越近,从统计数据来看,已完成银行存管的平台数量不足一成,但接入速度大幅提升。现阶段对于平台而言,银行资金存管难点在哪里?平台需要具备哪些条件?如何发挥资金存管的作用?围绕上述问题,本报记者专访了人人贷联合创始人杨一夫。

记者:从去年开始,监管部门对P2P行业进行大力整治,一大批经营不合规的平台进行了整改或是直接停业退市,2017年P2P行业将呈现何种发展趋势?

杨一夫:风险防范将是今年互联网金融行业规范治理的重中之重。在过去的一年,监管政策的落地和行业治理的持续深化,推动行业彻底结束了野蛮生长,目前,互联网金融行业整体环境和风险水平虽然逐渐趋好,但行业仍处于风险的高发期。

过去一年陆续出台的相关监管政策明确了网贷行业禁止的红线和硬性门槛,使网贷行业从无序逐渐向有序发展,这也显示着监管力度正在加强。随着《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》)的落地以及网贷《暂行办法》整改期的结束,预计行业内的大量不合规平台会被淘汰,网贷行业秩序会更加规范化。

未来网贷平台的风险点是资产质量。过去两三年,由于恶性竞争,导致过度负债和资产质量下降的问题越来越严重,许多规模化的平台为了追求资产规模,忽视资产质量,他们自身的风控体系和技术相对薄弱甚至没有,当这部分资产进入还款期后,质量较差的资产违约率会上升,很多平台甚至还没有经历过一个完整的风险周期,预计未来还会有平台陆续出现经营危机。

记者:人人贷在风控方面有哪些布局?

杨一夫:首先,网贷平台应当理性把控发展速度,提高平台资产质量。实践经验证明,在金融领域节奏比速度更重要。过去两三年内,我们并没有选择“跑马圈地”式的扩张,而是选择“保持行业地位和稳定市场规模的最低增速”,把精力用在合规性和风险应对能力的建设上。在行业资产质量良莠不齐的情况下,确保平台的资产质量保持较好的水平。

其次,平台自身风控能力的建设会变得更关键。比如,通过建立更严密的风控模型,对劣质资产可能带来的逾期与坏账问题,进行有效预防和管控。贷前,对借款人的准入有清晰明确的门槛和严密的审核验证;贷中,通过大数据技术及时发现潜在风险并进行积极管理和预警;贷后,还会跟进逾期行为,通过有效、合法、合理的手段进行贷后管理。

记者:目前各平台正在寻找合适的银行进行接入,人人贷的资金存管的情况如何?

杨一夫:人人贷与中国合作的资金存管系统上线运营已一周年。我们在政策落地之前便率先启动并完成了这项工作,并探索了严格的存管模式。实现平台与用户资金相互隔离,用户资金始终在银行体系内流转和记录,并且通过验证交易密码的方式来确定用户的主动意愿,能够最大程度地降低平台道德风险,保护投资者和债权人的资金安全。

记者:我们看到,相较行业上千家的体量来说,目前,按照监管规定,对接银行进行资金存管的平台数量实际上并不算多,门槛也比较高,对于平台而言,银行资金存管难点在哪里?平台需要具备哪些条件?

杨一夫:下发的《指引》明确了银行在推进资金存管业务中的责任和义务,即存管银行作为存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。同时,不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

这些条款从政策上有望减轻银行方面的顾虑,增强符合条件的商业银行开展网贷资金存管业务的积极性。然而,银行还是会考虑与平台合作的潜在声誉风险,有能力和经验建设符合监管要求的存管系统的存管银行,在选择平台开展资金存管业务时,准入门槛应该不会降低。其一,核实平台基本面情况,银行通常会详尽考察平台的注册资本、交易数据、项目信息披露以及运行时间等硬指标,还有融资情况、股东背景和团队资质,筛选优质领先平台进行合作;其二,系统开发对接难度大、周期长,需要平台加大在技术研发、系统运营维护方面的持续投入;其三,对平台的风控水平和合规资质提出较高要求。

同时,《指引》也为银行设定了一定的资质门槛,只有符合业务要求,有足够技术能力的银行,才可以担当存管人的角色。整体来说,这对于银行是一种全新的业务。

记者:作为平台合规运营的基础性条件,银行资金存管具体起到了哪些作用?

杨一夫:银行资金存管因高难度和高门槛,成为了平台的一道“生死关”,但在降低平台道德风险、保护投资人资金安全方面,发挥了积极的作用。

落实银行资金存管能够为投资人的账户资金和自主投资意愿提供安全保障,从人人贷的资金存管系统来看,在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节,人人贷用户操作时,都需要跳转至银行页面进行密码验证,确保根据用户真实意愿进行交易。用户设置的交易密码由银行管理,平台无法触碰。这不仅有效确保每一笔交易的真实性,同时也防止平台在未经用户授权的情况下对用户资金进行违规操作。

目前,行业内真正实现与银行系统对接并上线运营的比例不超过5%,并且面临银行资质审核、技术门槛和平台风控能力等多重考验,门槛很高。未来随着行业调整期的临近,大部分平台可能因无法按时完成合规动作而被迫出局,行业会朝着规范化的方向发展。

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